讲座：融资·担保的法律风险与防范
主讲人：吴清旺   

时间： 2010 8 7
主办方：中国信息协会
地点:  杭州华辰银座

一、担保业的风险
——“助业担保”倒闭的启示

•事件

•业务领域

Ø融资性担保、融资咨询、财务顾问、限定投资（低风险+20%）

Ø不得从事“吸存、放贷、委贷、受托投资” 借款行吗？

Ø担保额度：10% 15% 30%,责任余额为净资产的10倍以内

•操作模式

Ø中小企业-银行推荐-反担保

•我们处在高风险时代

Ø借款人弱；信用信息不对称；数个担保交叉

Ø信用缺失、政策差异、规则复杂

二、融资·担保法律风险案例解读

（一）重庆案：凭什么你要我登记？
    ——债权与物权的效力区别

（二）新华案：一个法庭两种判决
——企业借款与担保责任

•案情：一个法庭两种判决

•焦点：企业拆借与民间借贷

•演进：无效收缴-不收缴-保护利息-有条件的合法-？

•《浙江省高院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》

•《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发201013号）

•启示：法律多变，适时而动

（三）吸毒女蒋某贷款案：天上掉下来的借款
——如何选择法律，妥善应对风险

•案情：戒毒期间发生的贷款

•难点：如何选择法律，妥善应对风险

启示：一味追求业务量，过度依赖并轻信中介，无视风险

（四）华伦破产案：就是3500万还是4200万？
——最高额的表述，律师费是否优先

•案情：与破产管理人的分歧

•本金优先还是全部优先受偿？（华伦案、上虞案）

•最高额和决算期是最高额担保的标志

•最高限额、最高债权额、最高额抵押担保的债权（范围）债权余额、最高担保本金限额、最高本金余额……

•启示：精确表述法律语言

（五）宝亿案与联通案：一切损失，并不保险
——藏于文字的担保风险

•宝亿案：一切损失是否包含律师费？

•联通案：订金等于定金吗？

•实践：江苏省高院08 5 13规定/浙江司法

•启示：语言风险无处不在

（六）加佰利案：放弃质押，保证人叫苦
——担保公司常见的混合担保风险

•案情：政府命令解除质押，保证人律师未上诉

•混合担保的要旨——

•四句话：有约定的从约定；债务人物保先偿债；第三人物保人保均平等；偿债后向债务人追偿。（物权法第176条）

•护身符：“无论是债务人自己还是第三人提供物保，债权人均有权要求所有担保人对全部债权承担担保责任”。债权人善用。

•提示：均为第三人提供的抵押权被放弃、变更，担保人免责吗？

•物权法与担保法的追偿规定有争议

（七）中福实业担保案：董事不可以，董事会总行吧
——公司法第16条的理解

•案情：董事会决议担保可否绕过董事禁止令？

•提示：公司担保的权源在股东，公司担保必须索要决议，验明签字

（八）廖某机械按揭贷款案：进度表里有奥妙
——担保模式与风险环节

•案情：还款进度表里的秘密

•提示：现实担保模式的多样性

•启示：风险在细节

三、常见的担保法律问题（简述）

1. 抵押登记（10、22条）

2．重复抵押（民意见115条 担保法35条 解释50、51条）

3．房地分离（182、200条）

4．抵押期限（202条）

5．独立担保（“无条件不可撤销”担保法5条、最高法观点）

6．非诉讼方式实现抵押权（沭阳担保公司案）（195条）

7．以贷还贷问题（担保法第30条“串通”，解释第39条）

8．夫妻一方担保问题（婚姻法41条，解释二23、24条）

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